此篇將以船長自身案例給各位讀者參考。

前言

你喜歡賺錢嗎?
喜歡?
真的嘛!太好了!
船長我剛好很喜歡花錢,
我們互相合作一下吧,
你賺錢給我花,
聽起來不錯吧?

存款從沒超過十萬的船長

坦白的說,
船長超級討厭存錢,
畢竟錢這種東西在花掉前,
它就是一張張政府法定的紙,
又或者銀行帳戶中的一串阿拉伯數字。

拿來花,
我可以把那串虛無飄渺的數字變成看得見摸得著的物品,
又或者變成某間公司的其中一個老闆(上市公司可能有幾萬個老闆就是)。

當錢轉換成物品或者權利,
它才有它該有的價值。


不然明明每天早出晚歸的工作,
自己的小金庫裡囤放了上百萬的資產,
結果因為怕錢花光就沒有了。

一輩子守著那筆小金庫不敢挪用半分。
每天過著縮衣節食的生活,
然後在破垣殘壁的房子內孤老終身。

不應該如此苦澀。

老生常談的需要與想要


以前跟朋友聊到這塊,
總會聽到買衣服是需要,
我需要買那個包,
我需要買台車,
我需要買那件外套。


工作必要需求除外


恩…
船長是覺得,
需要應該限縮在「我活著的最低需求」

如果公司已經有配發制服,
買自己的衣服就是想要。

如果天冷需要添購外套免得感冒,
一件外套是需要,
兩件換洗可以穿勉強可以算需要,
第三件就是自己想要而已。

公眾運輸可以到公司的前提下,
為了通勤方便買台車就是想要而不是需要了。

吃一個便當是飽,
吃一頓大餐一樣是飽,
但這也是需要以及想要的差別。

把錢轉換成有用的物質不是錯的,
「想要」什麼東西當然不是啥惡事,
錢不應該放在銀行還是放在自己錢包裡靜靜的當一張不哭不鬧的廢紙。

只是釐清自己活著的最低需求這件事,
算清自己到底只要多少最基礎月收就可以「活著」,
多出來的才可以毫無後顧之憂的揮霍
我是說理財。

以船長來說好了,
船長的月基礎開銷-
孝親費 10,000
各位可以把它算作房租,因為船長跟家人住…

伙食費一天大約兩百,
一個月大概6000

幾年來統計了一下自己買衣服的頻率,
扣除看到覺得好看的衣服想買,
好看的鞋想買。

真正穿壞要換的鞋大概兩年一雙,
一雙大概假位落在三千上下。


因為船長之前在觀光區的超商工作過,
每天步行路數如果寶可夢沒有距離偵測的話,
我一天大概可以敷幾百顆蛋。
有試過買小牌幾百塊的鞋當工作用,
結果沒多久鞋紋就磨光下樓時從二樓倉庫樓梯摔下來orz
我是要說我買低配名牌鞋是工作需要,
不是想要才買der,真的。


好,又離題了

衣服平均每半年會多添購兩件(衣+褲)
有些衣褲已經跟了我五六年了,
洗到破了會汰換掉。
開銷平均下來衣個月約500。

平均一年0.5雙鞋(只買右腳還是左腳?)
一個月平均大概125塊

手機每兩年換一次中階機,
預算抓在兩萬塊上下,
平均一個月833元,電信費499
(船長用台灣之星單網路吃到飽,沒有人搶訊號Cp值算不錯)

交通費大約1000/

統整下來船長生存低配版=>
房租孝親費(10,000) + 伙食費(6,000) + 衣物鞋子(625) + 通訊需求(1,332) + 交通費(1,000)。

低配活著的需求金額18,957。
活著的低配比起最低薪資23,500少了4,543。

所以在隨便找一份老闆願意(?)合法配薪的任意工作,
船長最少最少還有4,543的「可支配所得」。

可能有讀者還有學貸等等貸款需要償還,
其實船長前陣子也才剛還完,
因為利息很低所以後來財富超過欠款後一直沒有把它一次還清,
甚至申請過還款期限展延
(讓期限變長,但每個月應繳金額變低的合約)

如果各位算完後發現剛好打平或赤字…
先不用緊張,
船長會加快自己講廢話的速度,
幾年來嘗試了很多主動的被動的「業外收入」,
會盡量把經驗與技巧統整後告訴各位的。

其實也要苦過的人才知道哪裡可以省,
船長也有一小段…講起來很不體面的生活。
家庭因素不是很適合在公開場合說。


船長也曾經為了僅僅是吃飯,
快一年都只買了冷凍水餃吃(為了營養均衡,麵皮、肉、菜)。
整個月伙食費只壓到兩千塊。

所以,苦過或許也只是你一個成功的歷練,
加油。

計算自己的生存成本是自我理財的第一步,
船長我認為這是投資前還重要的事,
當然的,
如果想要更多的可支配所得做投資,
勢必得嚴格的檢視自己所需到底是需要還是想要。

活下來之後呢?

其實如果詳細精算,
對自己苛刻點的細究,
一般來說法定最低薪資cover掉單純活著的開銷可能還有剩一點。

當然,
是指單純活著…
也是有認識家庭負債的朋友,
同時要支付孝親費和自己的房租的朋友也有,

人生都會有一段坎,
船長也度過過,
可能解決的太快沒有各位過得苦,
但希望船長未來的發文哪一天有哪一篇的哪一個點子能幫上你的忙。

動不動就離題的壞習慣阿…

來,
我想各位都有一個經驗,
做為一個稱職的月光族,
在每個月發薪日當天就會開始先算好,
這個月房租多少、電話費多少、信用卡要繳多少,
這個月生活費可能先預算一下,
然後哇~
我這個月好像可以多一兩千塊存下來耶。

結果到下個月發薪前幾天,
發現吃泡麵過日子根本是童話,
泡麵明明超貴

為什麼月初算得的可支配所得,
明明精算得很有把握剩下一點錢可以做儲蓄,
但到月底他就不見了?
What the…

然後決定下個月要開始記帳,
記到月中就放棄,
嘿對,
船長就這樣。

記帳真的是一個好習慣,
但船長每天的開銷不是街口支付就是卡,
因為在做小生意零零總總開銷收支一筆一筆記真的是…
懶。

當然還是很建議不怕懶的朋友們學著記帳喔,
船長是懶癌末期了很羨慕沒有懶癌的朋友呢…

為了解決自己的懶癌末期,

船長並決定-
每次領取收入時扣除生存必需資金,
馬上從可支配所得內立即扣掉一定比例買股票或基金。


通常買股票居多,
股票的交割轉換約2天,
就是說,我把錢轉換成股份然後放著,
即便我想要花超過我預算的錢,
我也得等兩天。

基金的話可能需要多等幾天(外幣轉換、本國外國市場有無放假)
比起定存APP隨解隨領,
這個天數夠阻止我衝動消費。

阿對,
由於船長一直有衝動消費的習慣,
船長的信用卡只有後來辦了一張來逛costco、
和一張把電話費帳單掛在卡上。

讓我跟銀行一直有信用往來紀錄,
然後平常兩張卡是不帶出門的,
要刷卡一律刷金融卡。
行動支付綁定存款戶頭。
在完全不阻止自己衝動消費的狀況下畫地自限,
做到有多少錢就只花多少。

其實這樣還有另一個好處,
只少船長的信用卡基本上額度都是近乎沒用到的,
在遇上醫療或者其他更緊急必需先開銷的大筆金額,
信用卡變成船長備而不用的備案。
有次車子有問題,保險還沒下來狀況下,
船長就拿出卡來先把它刷掉。

這麼生存了好幾年,
到目前都沒有遇上什麼太大的麻煩就是。

那麼接下來呢,
僅有四五千塊我們也不要完全說要存就全存起來,
人生嘛,
如果沒有犒賞自己,僅僅為了活下來而工做,
其實會過得滿枯燥的。

想想自己從六歲念書念到十五歲,
完成了義務教育後又在唸了三年高等教育,
四年大學教育,
可能再完成兩年碩士教育,
四年博士班,或許又多花了幾年拿到博士學位。

算算少則九年,多則二十二年的學生生涯之後,
接下來三四十年的工作變得一塵不變,
生活剩下存錢存錢,
為了買房而存錢,
為了退休存錢,
把自己逼得太苦,
如果我的人生沒有小確幸來填充枯燥乏味的生活,
然後迎來年老與死亡,
想像起來非常悲傷阿。

而且比起存錢,
誰不是比較喜歡花錢呢?

所以我轉個念將存錢的想法轉換成「買東西」。
我買股票、我買基金、我買黃金,
我把我多出來的支配所得中的部分比例拿來買一些屬於資產的,
然後其他吃吃喝喝求在月底前花完。

然後買了得股票、基金、黃金等等,
那些就放著不管他了,
其他支配所得因為有確實花掉,
我的生活也沒有因為收入增加而過得太枯燥,
我花去買資產的也都還在,
反正我沒買資產,
那筆錢最後也是會被船長我不小心花掉,
所以那些資產就算哪天真的投資失敗了我也不心痛,
當然船長還是有特別在深入研究投資領域拉。

只是相對克制自己的消費慾望上來說,
選擇先撥一筆錢買資產最後錢也是花完,
不撥一部分比例出來買資產,錢還是會被我花完。

我倒不如選擇前者,
既無痛,賠光又無感,
本來就會被花掉還不知道花在哪得不是嗎XD。

先「花錢」買「資產」

船長後來養成了習慣,
在每一筆超過基本生活開銷得收入入帳時,
我都會先撥1/3所有現金部位買些股票,
當然滿常買不到一整張,
這個我之後會在開篇文章做零股與整張的介紹,
其實善用零股的買賣反而可以增加自己累積資產的效率。
十月之後也有開放盤中買零股了,
不用急著抓時間中午接近末盤掛零股單更方便了呢。

又或者現在基金其實都一兩三千為最基本單位了,
撥些錢去買也不是什麼問題。

當買完這份資產後,
船長在慢慢花,
快快花
生存的最基礎資金預算先規劃好
然後又買了資產放著反正以後會生小資產給我,
之後就花得更踏實了不是。

船長的收入源目前有三個時間入帳,
大概就10號會入帳一次,
15號會入帳一次,
出版社25號會在發一次。
年中到年末月中還有無數次配息
(船長為了資產最大效率,持股公司非常多~)
常常就正常的花著花著,
到下一次領到收入發現「欸?還沒花完喔……」
好吧,那把沒花完的當作這次收入的一部份一起算近先買資產的金額吧。

最終在努力當月光族的狀況下,
船長不小心…
花了幾年的時間,弄到一百,兩百…
當然也是因為船長很努力的斜槓自己,
同一段時間重複使用的狀況下,
才有辦法輕輕鬆鬆的疊加得如此迅速。

另外,
我想還有另外一個原因,
也是因為生存資金一直以來都先做好預算了
我也不在意到底這些可支配所得的帳戶最後剩下多少錢,
所以我幾乎沒有打開來看戶頭剩多少,
反正刷完就過不了那張卡知道自己該停了。
等下一次收入入帳再買買買。

這樣既佛系,又無腦(?),懶到極致又快樂很多的方法。
遠比先預算這個月所有的開銷,
小心翼翼的花到月底,
結果發現剩下來的錢遠少於月初規劃可以存得好很多不是嗎?

共勉之。


如果有喜歡賺錢不喜歡花錢的朋友趕緊連絡我,
船長願意此生為您排憂解難。

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最後修改日期: 2020 年 10 月 23 日