前言

今天呢,我們要來談談「定存」,當然不是去研究他有多少利息。

對於我們這些有研究過一點點點投資的人,都知道定存是個意義微弱的理財工具。

應該說,除非自己有上萬年壽命,而且活在沒有通貨膨脹的死魚市場,否則靠定存複利退休是不可能的,當然,如果年薪百萬,百萬年薪不吃不喝原封不動的放進定存一定可以退休後過上年薪(息)剩36萬的生活。

一般上班族,如果完全不學著投資,靠定存1%的息要準備讓自己過上每個月有基礎三萬生活費,要準備三千六百萬(這只是舉例,超過五百萬的大額存款利息更低喔XD)。

可同樣放在保守的個股中,單靠5%的息要過上多一份退休選擇的生活,又或者要拿來付房貸月付三萬買間房,只要先準備好七百二十萬成本就行。

定存很廢?

不,船長其實滿常用的,
特別是在配息季這個當下。

定存…

還有其他玩法呢~

追不上通膨?媒體說的聽聽就好。

或許各位有聽過或經歷過以前郵局一年期定存利率5%的時代,不過民國97年後,台幣的定存年利率一直都在1~1.25間浮動,今年又因為疫情的關係,政策上要刺激經濟,更是再降一碼。

然而台灣的消費者物價指數(CPI)本身其實沒有成長得像媒體報導得那麼可怕,啥實質負利率阿什麼的,通常發生的時候都是幾個月間的通膨超過了超過存款利率而已。

>>圖表來源:行政院主計處消費者物價指數(105年為基準100)

以105年為基準(100),109年的現在也才102.33,多2.33%罷了,四年,這樣的緩步通膨有助於社會經濟整體發展,船長是覺得有點過緩了都。

比起70-80年代來說,近幾年我們實際上整體通膨感受並不會那麼深。

身為終端商品的消費者的我們,雖然還是很容易因為接觸到的商品漲價了,進而有了「所有」東西都變貴了的錯覺,但統計上是真的只是錯覺。

這跟主計處統計出台灣人平均月薪42,132,實際上大半人不到3萬。又或者我跟巴菲特財產平均我也是富翁一樣的概念。

這點麻…

我是要說,定存沒有追不上通膨,只是相較其他投資管道,財富增加非常慢罷了。

如果你的目標是要買房…房價成長大概每年3-7%,收入沒有照這個幅度每年增加,又或者沒有父母贊助,只是要靠定存的話船長還是建議放棄(汗)

超短期定存

前面我們從數據中知道,定存不是個會被通貨膨脹吞噬的理財方式。

但我們只要接觸過任何一種投資理財方式,知道怎麼建立策略或拿捏風險,正常的狀況下都會遠超銀行定存,所以追求投資料率的投資人通常不會以定存為主力。


但是,各位知道現在定存的最少期限都已經大大縮短了嗎?

短期的定存,撇除那低到看似無意義的利息報酬,我們還可以拿來做延伸功能操作。

在網路銀行普及化後,這幾年大部分銀行都已經開放了除了3、6、9個月的短期定存,更開放了單個月,也就是一年內可以任意選擇的1、2、3、4~~~11個月的定存方式。

>>中國信託-網路銀行定存頁


麻,這樣的短期定存利息當然少到很哭XD。

不過,這樣的功能其實對於我們在「理財」部分,可以做另外一種算是滿方便的規劃。

將一次性收入或年度性收入展延成月薪


一般來說,我們正常的受薪階級,收入都是按月領取的。

但是接觸投資的我們總會遇到年中六七八月股市集中發放配息的時候,又或者年底公司發的年終獎金。

那,這時我們習慣的按月理財規劃習慣非常容易因為突然多出來的一筆bonus而打亂。

兩三萬的年終獎金還好,可能換個手機,更換個生活上時常使用的產品。

但假設bonus超過日常所需,一般人很容易朦起自己的雙眼將本來理財規劃中的「想要」自動轉成「需要」。

總會在那筆資金消耗殆盡時才發現自己多花了些本來應該不需要的開銷。

不過…說不定只有船長會這樣啦(?)

活存剩餘款項過多的時候,總會不自覺的花過頭XDD

總之,除非從小含著金湯匙銀湯匙出生的幸運兒,否則我們在規劃個人理財,計算開支時,通常都會以月為單位。

就以船長來說,船長在規劃自己的投資策略時,也會將定期定比投資個股的時間以月為單位去處理現金部位。

每個月拿固定一部分比例的現金買現股。

那遇上這幾個月單月配息可能十數萬到數十萬,船長的定期定比的風險是不是就因為現金部位過高比例下加大了單月的投資金額,導致整年的的投資風險比例全數集中在七八月以及一二月。

即便有做好定期(不)定額(比)之類的策略,我們的風險還是被大量堆積在年中和年末。

這時我們就可以透過網路銀行來進行「活存立即轉定存」操作。

定期投資前幾天習慣性轉存定存

配合定期定額策略,我們除了每一個月固定在一個時間買進資產外,還可以提前幾天先將月底沒花完的剩餘資金做展延分配。

假設,我這個月10號發薪,我也原定10號買入個股,但因為前一個月從股票市場上配回了十幾萬現金股息,可是到8、9號,我已經確定我剩餘十二萬的資金。

這個時候,我可以將那12萬資金分成12等分。

第一等分的一萬直接放到10號,跟著薪資收入一起納入規劃,之後,後面十一萬的現金依次按月設定成1個月短期、2月短期、3月定存~~一直設定到十一個月後定存。


這樣做有什麼好處呢?

1、通常這樣的臨時一次收入都是「年度性」的(除了樂透中頭彩是一輩子頂多一次XD?)。

透過定存可以將年度性收入轉化成月薪,將單筆靜態收入轉化成現金流,直至下一年同一個時段在獲取相同的資金源。

2、投資風險驅散策略較「一致」

船長的策略下,一直重提的是要記得「定期」定比的固定重篩標的物做投資,一方面是要透過定期的方式攤平風險,二方面是要讓標的不集中在單一商品或單一目標上。

那這個時候,這樣的單筆bonus對我們來說雖然越多越好,但也會因為單次收入過多,導致我們的單筆投資金額過大,這反而破壞了原本定期(不)定額風險分散的本意。

3、預防超支消費

麻,這點是for像船長這樣做好月規劃後always會有幾筆衝動消費導致透支的人XD。

喔對,這點當然要配合刷信用卡的頻率,一般來說船長除了遇到比較大筆的消費需要用上分期0利率的,正常時候沒有分期必要的消費性支出都會以visa金融卡代替信用卡刷掉開支,直接扣掉帳戶內的現金。

4、減少尚未分配資金之閒置浪費

前面我們也說了,其實定存的利率並沒有真的低於貨幣的通貨膨脹。

那麼,一般來說我們正常人在中樂透(?)或者領到大筆現金時,第一個想到的總是怎麼「花」在非必要資產上。

反倒不是規劃怎麼創造現金流,船長是建議,意識到自己準備浪費掉這些資金前,先把他破碎化鎖進定存,之後一筆一筆領出來再做小金額的浪費也好,投資規劃也好。

即使自己本來就有一套建造現金流的計畫了,仍然會需要一點時間建製自己的系統。

那…比起股票市場D+2交易時間還短,可以隨時存入隨時解除領用的,也只剩下定存了。

舉例來說,假設船長股息或年終領了十二萬,那比起一次將1/3的資金,四萬元買進單一個股作存放,這筆資金就這樣閒置了8萬。

船長更傾向在固定投資的日子「前幾天」,也就是投資之前,將這12萬分成12等分。

變成每個月多1萬元現金流,跟著薪資或其他收入一起一個月計算一次1/3的現金轉投資部位。

這麼做,可以將整年的現金流按月抹平成一個均值,搭配按月選擇風險最低標的,那我們在投資上的風險就可以控制得更好了。

定存設定小訣竅

比起直接到櫃台抽號碼牌慢慢填單處裡,還是建議開通網路銀行,直接在網頁或者APP上申請喔。

網路銀行有多了很多方便性,船長不確定臨櫃處裡有沒有最低定存金額限制,但網路銀行有些開放到短期單筆定存1000元就可以了,有些還可以存到零錢部位,比如存入1234元之類的,對於比例上力求完美12等分的處女座而言,以千為倍數單位不能分配到最極致的確有點不完美。

還有,有些網路銀行能在實體銀行沒有營業時,設定存入或解除定存部位。(呣…不是全部的銀行都可以營業時間外操作喔,是要看一下官網的規則~)

銀行下班了沒關係,周六日也沒關係,臨時真的需要大筆現金從定存內解除,手機拿起來點個就完全解除定存轉入活存了。

定存設定上的小訣竅

>>中國信託-活存轉定存

在設定短期定存時,因為我們是要將一次性收入轉化成月金流,所以付息方式直接跟著轉回來就好,整筆資金到期不續存,付息方式選擇到期轉帳讓他跟著本金一起回來。

那,利率別跟我們買房子貸款一樣,有固定和機動的差異。

其實呢,我們一年內定存的策略利率浮動不會太大,況且我們也不是為了領息去設定存的。

不過…既然是小bonus,不嫌麻煩稍微看一下哪個利息高點也好。

>>中國信託-台幣定存-利率表

「通常」機動(浮動)利率會比固定利率高一點,不過呢,假設像遇到今年三月時確定降息的狀況,我們在這之前選擇的固定利率則會比之後的機動利率高。

但也只是少數情況拉,我們台灣的利息已經快降無可降了,再調降的頻率會少很多。

最簡單的選擇方式就是「哪個高挑哪個」,然後遇上確定的明確的系統性風險的時候,像是今年美國降息的就比台灣早,那我們在設定定存的時候,可以暫時忽視哪個高選哪個的策略,果斷選擇固定利率。

真的很懶的話,反正一年內能調動的利率有限,全選機動唄。

後話

船長在利用定存去創造金流以前,是透過額外另外開一個戶頭去存放暫時不會用到的資金的,但是…

其實長期下來各種投資,我們的薪轉戶、證券交割戶、期貨交割戶、活存戶以及外幣戶頭等等,銀行戶頭多到令我自己感到煩躁。

船長是覺得,利用另外的戶頭去控制金流當然也可以,但是能精簡或透過銀行原本的功能單一個地方去完成這些動作,或許省下我們轉來轉去的操作會更好。

對,船長就懶XD。

短期定存的操作,不只在投資上可以做金流控制展延風險,當然在「保留一年或半年生活費」上,也可以做到絕對安全的效果。

當然,定存的存入與解除對我們來說已經變得太容易。

所以我們在做這樣的操作的時候,也要像我們存股一樣,操作上要催眠自己忘記這筆資金,總之,越是方便將資產轉回資金的管道,自律這塊就越為重要。

今天先這樣
祝大家理財順利


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最後修改日期: 2020 年 10 月 5 日