前言

方舟好像~不小心讓整體轉向股市投資太多了,咱今天退一步講點基本理財,但…船長今天不是要分享投資方法。

我齁,要拿以前在保險業常用的「開門」方法,要咱們一起清算未來。

雖然船長是有將每一筆開銷都做好想要與需要的區分,但那都鎖定在當下的現在進行式居多。

那…

各位有算過…

自己的未來嗎?

一百萬能做什麼?

一百萬,以往都把他當作「一桶金」能做為投資的開始,當作一切的起點。

每個人存到一百萬的時間點都不盡相同,一個月死存5000,存上200個月,大概也要十六年。

夫妻/夫夫/妻妻,兩個人合力省省省,沒有孩子的狀態下一個月存下兩萬,也需要四五年。

在沒有投過投資商品的輔助下,單純存錢存到一百萬,除非自己的薪資收入足夠,否則真的非常非常的枯燥乏味到頗困難達成的。

一般人啦,咱勞工階級不是近七百萬人月薪不達四萬嗎。

所以台灣有三分之一又多一點的我們,存下一桶金這個已經要花上很多時間的門檻,存到後,又能做什麼呢?

很遺憾的,我們仍然什麼都做不了。

不會因為有了一桶金生活變得更富裕,不會有了一桶金就可以買房,頭期款不是不夠就是付完準備開始吃土度日,買車倒可以,但買完也沒剩多少了。

一百萬也不夠足以錦衣玉食,一個月燒個兩三萬過過一般正常人的生活,兩三年也就燃燒殆盡。

人生可能還有幾十年,醫療進步下可能還有一百年。

賺到這一桶金之前,甚至在開始透過這一桶金創造新收入前,我們是不是該先算算,到底賺到多少才能有選擇的離開資本世界的巨大老鼠滾輪中?

這一生,
要準備多少錢?

姑且將人生分成三大需要用到大筆開銷的階段-

20歲之前,通常會有父母協助生活中所有基礎開銷。

那麼在25歲(通常)後,通常大部分完成學業及兵役的各位會開始進入儲蓄的階段。

25歲開始至65歲退休,一個月兩萬的基礎開銷,咱40年會花上960萬。

都退休了,我們會希望自己的生活過得好一點,一個月比起還能付出勞力的儲蓄那四十年時間多花一萬(1.5倍)不為過吧?

以這個算法來看,粗估到我們這代甚至上一代,咱平均餘命大概會成長到90歲,這裡65歲到90歲,需要再900萬。

房子,雖然人口越來越少了,也是有經濟學家認為房價下跌是必然,但我們不可能住在父母留下來的房子來度過自己退休後的日子。

怎麼說呢…假設住在老式公寓到還好,電梯大樓在父母買的時候是新成屋好了,輪到自己退休的時候確定不會變危樓嗎(汗)?

一間自己的房子,甚或幫父母or孩子準備一間住一起的房子,船長認為買房在人生理財規劃中是必然的,只是早晚的問題。

房子這我們都市和非都市中取個平均值,1000萬。

如果有幸,自己父母也跟著長命百歲,就算他們有自留退休金大概也花完了吧。

這時該輪到我們養育他們了,假設他們有自己做好自己的退休金流,那我們也可以安心的擁有孩子,好吧,這邊也算上二十年500萬。

統整下-


咱自己的生活開銷-960萬
咱自己的退休  -900萬
父母or孩子   -500萬
房子      -1000萬
-------------
         3360萬。

粗算,只是粗算必要開銷,

我們這輩子要想辦法賺到3360萬。

三千多萬阿,相對傳統定義的一桶金一百萬,足足差了三十三倍,還沒算上合理的通貨膨脹呢。

我們能以工作去換取薪資的時間不過四十年,這等於我們每年最少需要84萬的收入,也就是每個月最少最少7萬的收入,才有辦法最低標的cover這一切。

可我們台灣的平均薪資水平才四萬上下呢,也是說,大部分的人是無法完成這一切人生的金流規劃的。

不面對這一切,在不做任何的投資理財的狀態下,在正值青壯年一點感覺都沒有,直到發現問題時才開始怪天怪地怪政府,母湯。

沒有感覺不是需要循X寧,不需要阿嬤也不需要腳踏車,那也只是單純在我們還持續能透過販賣自己的時間去換取穩定金流的狀態下,我們日子還過得了,三五年都還可以預期持續工作沒有什麼問題。

在沒有足夠居安思危的遠見下,對未來有船到橋頭自然直的錯覺正常。

一桶扎實的金

船長相信,也不是所有人都沒有去想過這件事情的嚴重性。

只是算完後總是充滿絕望,這時我們這些業務員推出個3-5%的保單,簡簡單單用定型契約將客戶所需的退休規劃直接減少2/3的壓力,那不是太困難的問題。

船長今天不是要來賣所謂儲蓄險,關於終身壽險的部分,雖然自己曾為業務員,但還是希望各位在簽約前好好考慮清楚,這是一份類似強迫儲蓄的契約,需要把資金鎖上幾十年才有辦法真正達成解決問題的效果。

在還有其他投資理財的方法的選擇下,船長真心認為讓保險回歸保險就好,啥終身啥期滿退回,那個…差不多的保障內容下終身型保單一個月可能可以抵掉定期一年的開銷呢…

好,離題了XD

那,船長是認為,不管我們有多少投資方法,策略手段多高明,又或者有多少份工作。

我們不應該再把第一桶金定位在100萬那微薄的,對人生沒啥意義的小數字上了。

稍微把目標放遠點,更大力的刺激自己想辦法

想辦法扎扎實實的累積一桶可以涵蓋自己人生第一桶金,一大桶價值三千萬的金。

小確幸外,
努力將夢想轉化成理想。


這時代的我們會如此偏好「小確幸」,也是因為這壓力下,能確定的幸福也就這小小的樂趣。

小小的犒賞自己的辛勞,小小的快樂組成自己不可能完成什麼大事的人生。

但…

其實不用這麼悲觀的,真的。

會造成現代社會這樣的問題,船長在宏觀的角度上看來是認為,大部分人的專業,已經相較真正創造利潤的產業太微不足道。

不管念的是什麼科系,絕大數都回到服務業及一般工業的範疇。

頂尖的生技醫療、精密工業,有那個興趣或天賦去學習去獲取該類高收入又對台灣創造最多價值的人並不多。

這方面我們可以透過投資去參與,做自己喜歡的工作就好,學著投資,讓專業回歸專業,我們也是可以透過投資參與到這一切,自己做自己有天賦的工作,另外還有一批專業的人在用他們的專業在替我們創造利潤。

那,今天沒打算講投資,方舟已經有很多船長的投資分享了。

我並不覺得所謂小確幸是錯的,壓力比古早時代大是事實,越趨專業的職場讓我們越需要更高的學歷,延後了出社會的時間點以及增加了求學的成本外,我們所得在傳統的死存式理財方式下絕對看不到未來。

所以呢,這關要怎麼破解?

船長身為職業「負」二代,除了投資外,以前可想了很多有的沒有的。

好,撇除投資,將一桶金定義在三千萬。

我們除了一般工作外,接下來要做的就只剩想辦法創造更多額外收入-

付出勞力的是一種,投資自己領域外的公司是一種,投資自己轉換成付出腦力的也是一種。

但綜觀近幾年職業收入排行,其實已經比起以往幾年變化很多了。

從高知識的醫療教育業轉化成精密工業,在到現在的知識產業,比如Youtuber之類的,有一定的訂閱人數後那個月收入幾十到幾百萬的都正常。

廢片咱先不管,現行留存長遠的也幾乎都是知識型的又或者讓一般人接觸到平常不會接觸的各種嘗試開箱等。

包刮船長建立方舟,之前就有說過,除了整理並傳遞知識外,也是在試圖利用自己的興趣創造收益並且參與這個知識產業中。

即使對於投資的研究已經能破解這一關,船長還是在持續努力無視以風險換來的報酬,另外創造了其他更多「非傳統」的收入。

跳脫傳統思維,
專心從事興趣。

傳統的工作,應該說我們的主動型收入都是,包括業務之類的也是。

這類工作的必要性妥妥的是有,工作的重要性不只是在於個人的低風險收入來源,而是對於整體社會而言,咱付出的時間與社會上其他人付出的相對時間,一起共同組成了整體的市場互動與進步。

那,我們已經付出了我們的專業,一天八到十二小時,一個月至少22天,在這之外,我們應該要有一兩個屬於自己的興趣。

賣時間的專業工作通常很乏味,興趣則可以調劑身心。

但也沒有人說,興趣不可以拿來獲利阿。

蔡阿嘎最最最一開始拍攝Youtube不是為了獲利,但他成了台灣Youtuber的始祖外,目前也確實因為最一開始的興趣而帶來了大量的利益。

更遑論很多訂閱人數百萬的Youtuber,單純只是在打遊戲上的興趣就創造了超乎一般常人的收入,因為一般人比較忙又沒玩得他們厲害,看著那些Youtuber玩就像自己身歷其境也一起玩了一樣開心。

有人把blog當作自己的學習紀錄或日記打著打著,流量多了,廣告商找上,不然就是交上了一堆同興趣愛好的朋友來著。

有人只是興趣學個羊毛氈,做著做著開始有人欣賞他的作品,提出買賣邀約,或甚付費請他教學。

這些本來只是興趣,單純的興趣,卻因為自己原本無條件不求回報的學習,最後變成一種獲利來源。

很多很多的所謂斜槓阿、額外收入的,最最最一開始都不是為了賺錢而去做的。

以我自己來說,船長之前好像有說我原本就很愛看書,生活稍微好過一點後,最高紀錄每個月都會買上10-20本電子書,一年下來吞了上百本的紀錄(是滿燒錢的其實XD)。

這幾年到是因為YT等等影音平台開始熱起來,開始改從各種免費平台去吸收知識。

不過最近齁…願意做知識頻道的YTber越來越少了,podcast也才剛發展起來,可能吸收得差不多後又會開始重回書堆的懷抱唄。

船長一開始只是單純喜歡知識,除了財經部分是因為窮到翻,想多了解世界經濟怎麼運轉的。

其他像是健康方面的知識阿,又或者心理學等等,當然還有一堆有的沒有的傳記,佛家經典(?),哲學理論,行為經濟學,總之有很多都是單純為了興趣或好奇去了解了一小部分,慢慢地慢慢地,從一個小片段接續想了解下一個,然後就變成現在複雜的知識網。

那說財經這塊好了,起初只是因為船長我自己跟一些朋友聊到個人理財,然後可能因為自己知道得太多,變得大部分都是教學的狀態。

歐對,船長並沒有收費,除了電子書的部分配合書商有設一個最低價位,然後部分獲利捐給家扶中心外,船長沒有在這賺啥。

某天有個小朋友看我好像教出興趣來了,但看我這樣無償教學好像傻傻的(?),總之也是他推薦給我架設網站公開分享的方式。

然後就建起方舟來了。

廢話講著講著發現自己也講出興趣來了就是。

我是認為這些都歸咎於自己本身吸收過的資訊過多,相較於一般人比較有更多廢話可以分享,剛好又有你們的支持與分享,願意聽我講廢話。

回到正題。

船長在這一切從興趣演化成的職業,從好奇錢滾錢的策略到職業投資人,或把船長分享生活的文章變成獲利來源之類的,這類都是,最初心都是「興趣」而已。

當我在從事興趣的時候不認為自己在浪費時間,甚至沒有啥刻意訂立的目標,非常單純的從其中獲得成就感與滿足感。

最終才有他人看起來像是成就,但對我本身對於自己只是享受這一切帶給我的愉悅。

總之總之,即使是自己一個非常冷門的小小興趣,又或者非常廣泛的閱讀興趣,不管如何,不用過於擔心消耗在上面的時間會變得如何,放手去做吧。

早晚有一天興趣除了帶來成就感外,也會在不經意的時候因為遇上什麼人事物,從此轉換成相對應的報酬。

多樣化收入來源

除了在本業的主動性收入外,船長不認為任何一項工作都有長期存在的可能。

最讓船長印象深刻的是好多年前,台灣高速公路收費站上改用電子化收費系統,那陣子打開新聞頻道到處都是原本人工收費站的收費員四處抗議要求賠償的事件。

因為科技進步導致本來看似必要的工作瞬間變得沒必要,辛苦的收費員們或許最一開始也都沒有想到自己的工作早晚會被科技取代。

然後…然後就「安逸」了,安逸沒有錯,人生除了賺錢外還有頗多事要煩惱的,但安逸外,最大的問題似乎也是咱們,我不是指收費員而已,我們,大部分的受雇勞工階級,在穩定後通常會省略那份繼續精進自己的動力。

恩…船長除了建議培養個興趣作為未來可能的備案外,是不太建議除了本業外額外兼份差去賣時間增加額外收入。

除非真的有急迫性的必要(還債之類的),又或者兼差的工作剛好是自己的興趣,當然這樣就真的太好了,學東西還能賺錢棒棒的。

否則,真心認為無論自認為自己的工作在未來有多無可取代,都去培養個興趣讓自己在未來有另外個變現的可能。

科技的進步,不管是現在看起來多無可取代的行業,最後都有很大的可能被人類的歷史進程淘汰掉。

以第一次工業革命前來說,當時的人也認為人工紡織業是絕對不會消失的產業,畢竟衣服麻…社會化的人為了蔽體也好,為了避寒也好,衣物啥的紡織產業怎麼會消失呢。

對阿,沒錯,產業沒有消失,但是大部分都機械化了。

然後工業革命下失業的那群人,因為自己被歷史淘汰而妖魔化的工業生產。

站在兩百多年後的今天,我們回顧歷史,會覺得那時為了自己的工作權而抗議的失業者很無理取鬧,但是我們呢?

會不會哪天為了自己的工作權也做一樣的事。

這樣的邏輯下,船長在居安思危的角度上,也另外多創造了不少的收入源,一來是比起節流船長更喜歡開源,再來是多少會有每種收入源都不可能讓我賺一輩子的擔憂。

說是擔憂,船長也在創造多元收入上玩出樂趣了啦~

後話


關於理財觀船長想講的兩件事是-


1.放遠目標,不要在糾結在那小小傳統的一桶金定義,一百萬對於人生沒啥意義。

2.試圖培養興趣,並且將興趣職業化作為主業外的開源方式。

所有談錢的事情都很市儈,但大部分人都不是含著金銀湯匙出生的,偏偏咱活著,要順應這相對公平的資本社會遊戲規則,只要生活一天就得燒一天的錢,那除了船長還想分享的健康、知識什麼的。

或許還會多講些關於理財觀的分享,股票麻…

過一陣子再談吧,核心存股分類策略船長簡潔概要的分享完了,那…本來有打算多講些存股基礎概念的東西,但其實很多都是別的老師寫過的東西了,船長也只是盡量用口語化的方式,添加很多自己的理解與感悟去再闡述一次。

有人會想問我一些名詞是什麼意思的,又或者建議船長寫些名詞解釋…那個市場先生就寫得很好了,沒講到的其他blogger也有說到,大致就那樣,船長非常單純的想要分享船長自己咀嚼過吸收過的知識,從中去蕪存菁跟各位分享船長對於同一件事情另外一種看法。

對於照本宣科這件事,真的有必要再看看唄。

所有的事情幾乎都要用到錢,再來追求健康,再來追求知識,三者可能並行,但金錢尤為重要,沒錢真的…啥都做不了。

今天先廢話到這,
祝各位理財愉快~
共勉之。

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最後修改日期: 2020 年 10 月 11 日