前言

錢,計量我們勞動成果的單位。

他是那麼的有必要又無意義的東西。

有必要在,我們要像他人證明我們對於團體社會的付出,換取自己所需所想的資源,是多麼方便又快速的一個媒介。

假設我們只是把這些計量單位放在小金庫內,不花掉他,又不透過他創造額外的價值,那錢就是個死物,沒有意義的死物。

在我們理財過程中,很多人都會因為害怕錢花掉就沒了,而不拿出來做消費,又或者不拿出來創造新的可能,甚至自己買自己喜好的事物都不敢。

不敢在於知道自己需要為了未來而儲蓄,但不知道其實有些東西「花掉」了,反而會增加我們增加財富的效率。

則有機會能越花越有錢的東西,我們稱之為-資產。

消費
個人與社會互動的行為

咱們說被錢追著跑,這句話其實不是完全正確的。

應該是要說,從出生以來的開銷,我們一直都被物資追著跑,生活必要物資,進而多的想要的商品,玩具、遊戲、又或者為了儲備未來的投資,股權、基金單位、房地產、精品以及貴金屬等等。

零零總總的開銷,一點一點地推動我們必須去為了生存而創造自己的價值。

這一切是資本主義社會的最基礎概念,為了個人的生活而反向對社會付出貢獻,再以貨幣或其他度量勞力的物資去兌換相對應的物資。

我們想要過得更優渥,相對要對於社會付出得更多,付出換取相對的報酬,再透過報酬去滿足我們的物慾。

簡單的說,資本社會一直都是透過個人慾望去建立起來,去誘導個人乃至團體去擠出自己可能的付出,最高效率的創造並推動整個社會。

也是因為如此,我們會有錢賺越多,想買的東西越多的感受。

在收入以萬元為級距的生存單位,在一萬元下我們要度過一個月的基本生存糧食選擇,我們可能剩下兩三種。

可再多一萬元,我們多的選擇可能會是六種,加上原本向下低就的選擇三種總共九種。

這只是舉例,但實際上確實如此,對於月入百萬的人來說認為月開銷十萬二十萬才夠維持生活,但對於月入兩三萬的人來說,過生活不過幾千塊的事。

「一個月收入不到十萬怎麼活?」

或許我們都在身邊的富豪朋友們聽過,這句話對於大部分的人來說很刺耳。

但對於中高收入階層的人來說,是真的,他們可能剛好收入十萬,月底也剛好花到乾,半毛都存不下來,然後發自內心的很感慨為啥現在生活那麼難過。

船長是真的認識不少高薪月光族…不是像船長這樣固定買資產買到乾的那種。

是的,他們過得就符合他們收入那般光鮮亮麗,確確實實的讓慾望充分的發揮在資本世界的效果。

努力工作晉升,過了升職加薪一開始的蜜月期,起初還有多一筆收入可以做投資理財,慢慢的慢慢的,開始透支把之前投資理財的豬公挖出來花掉。

然後再很感慨的說「月薪不到十萬怎麼活。」

回頭繼續進入更大的老鼠滾輪,試圖再創造更完美的迴圈。

先不說這違反了船長好久之前說的,並沒有實刻的認知想要與需要外,其實也有另外兩個問題-

沒有試圖延遲享受,也沒有學會將「購買資產」也納入自己的慾望之間。

不再把購買資產當作儲蓄,
同等心力把錢花光光。

節流節流,節流非常的痛苦,這個我想應該沒有人反對。

雖然節流與開源對於理財規劃都是同等重要的事情,但我們在實踐所謂節流,總是要選擇犧牲某些事務。

某些本來我們可以馬上享受的,可以讓自己開心的事物。

冷靜過後想想,其實這些東西都沒有買的必要。但只要是人都會自動合理化自己曾經做過的行為。買東西也好,劈腿也好(?),做好事也好,做壞事也是。

然後周而復始的讓自己的錯誤,一次又一次的重複著。

船長自己在消費上的體會是,我們大部分都只是在「享受花錢」的感覺,為了已經花出去的錢保持永久愉悅感的幾乎沒有。

這跟吃巧克力一樣,一開始吃了一兩個會感到愉悅,但愉悅感不會維持太久,得再吃下一兩個。

花錢也是,我們這個月的薪水買了新的遊戲,或在遊戲中充了值當課長,到下個月了還會因為上個月花過錢所以玩的很開心?

並不會喔。

要維持最初的感動,我們只能選擇再花一次去體驗相同的感受,先不說這樣的愉悅感刺激會隨著次數慢慢減少,我們得再給予自己更大的刺激去滿足同等愉悅。

這樣周而復始的在自己的財富上挖坑填坑,回頭審視自己的開銷看起來坑坑疤疤的沒剩多少錢,是不是後悔都來不及了?

還有很多很多例子,或許是只有船長是這樣的啦,不過也分享給各位參考參考。

我自認為自己不是購物狂,但以前還是有段時間沒有很好的控制自己的花銷。

怎麼說呢…當時知道那些買了的東西不會讓我永遠用下去,早晚有一天會過時,又或者損壞到不足以再次使用,不過我還是非常享受在購物的時候那種掌控感,還是會覺得,偶爾買也沒關係啊,反正還剩那麼多錢。

了解自己買的東西與東西間的差異,哪個東西CP值較另外一個高,等等。

那種感覺不言而喻,我們似乎對於自己有選擇的時候會有種莫名的驕傲感,也或許是船長之前窮到被鬼抓走,所以在較寬裕後會有這樣的感受啦。

總之,其實我自己享受的不是那個商品,是享受整個「購買」的過程。

雖然在有意識的限制自己的花銷,但最後最後到月底總是全部被我花光光。

這樣大概維持了一年吧,過年前回家要包給爸媽紅包的時候發現現金不夠了(給爸媽包得有點厚…基於想要證明我在外面過得很好,之前我每年回來都會包得比前一年多…),好險好險,船長一值有定扣基金的習慣。

嘿對,就是這個「殺豬公」的行為,讓船長意識到,我好像花過頭了。

還有,意志力去控制金流根本不可能…好險我一直有購買「資產」的習慣。

當時的意識到,讓我轉向更專心研究在購買基金上,開始在基金市場中更深入的研究怎麼挑選,開始擴大對於基金的購買。

同樣是買買買,挑選基金可以從產業向、挑基金經理人、挑內扣、挑平台、挑發行公司,能研究能學習的東西也很多很多,一樣買著買著也會買出樂趣,然後…

我竟然越買越有錢了?!

所以說,船長是認為當我們把開源和節流兩者結合,直接透過買資產擴大金流的方式,本來買買買的行為沒有停止,金流也同步在擴大,維持個三五年的資產累積,最終最終。

我們的小金庫有了,金流也有了。

是不是,一個簡單的享受投資購買行為就可以解決這個節流痛苦,還順便完成了第一個開源的被動金流。

亂買也是會花完,買資產也會花完,
風險?

那,其實在那之前船長我也試過很多另外再做「儲蓄」的辦法,字面上的意思是讓現金保持在現金的原樣,記帳、分帳分流、存錢筒儲蓄,等等方法都實驗過。

最後發現我自己好像…很容易不受控,不管怎麼樣都會不小心挖東牆補西牆的借支隔壁戶頭的錢,唯有「真正花完」時才會真的停下來。

簡單說就是意志力超薄弱啦XD。

有相同個人帳務規劃問題的朋友讓船長之後再分享我自己的破解方法…

總之,船長是發現錢只要是透過現金的方式一直留存在身邊,最終最終都會被我花到乾。

那既然發現其時我可以把所有的生活外開支買了資產放著,生活費控制在一定範圍後我反而限制了自己亂花的範圍,是不是…好像很可以。

那,財務控制的部分真的晚點再說,那心得我大概還可以再寫幾千字,我怕我這篇又變太長orz。

好,既然同一筆資金,不管怎麼樣都會被我花掉,買資產花掉賠光是歸零,在吃喝玩樂花掉也是歸零,那我拿來買資產的錢也當作打水飄丟出去就好啦,反正也是好玩麻。

我那筆多出來的資金,可以拿來玩玩看風險更高的玩法,後來就我之前說的,定扣了當時剛崩掉的貝X德世界礦產(危機入市)、富XX林高收債(現金流)、南非幣(現金流+1)、黃金產業(現金流+防禦性資產)等等,好像還有幾隻透過基金公司直接買的單筆,我忘了啥產業別去了。

在基金產業分類裡都算是是超高風險的標的,應該說,跟當時求穩穩成長的主流來說不太一樣的玩法。

那…除了本身穩健的標的已經建倉的差不多外,這部分的高風險投資一直都被我當作「花掉了」,我改向花錢買資產單位,反正留著也會被我花光光,買買看這些我之前想試但還不敢試的,賠光就賠光囉~

結果當時除了南非幣的資產還損益不明其他都成功了XD。

恩…這奠定了我之後在投資股市和其他東西的信心和信念。

把買資產也當作自己花掉的一環。

然後要嘛忘了他,要嘛從買其他標的間尋找新的「刺激感」。

保持自己花錢的愉悅,並且享受挑選標的間的控制感。

這真的,不會比不上花好幾千塊吃一頓好吃的,又或者花上幾萬去買有的沒的未來絕對用不上的東西。

將購買資產列為慾望的第一順位

我們抱持著消費的心情購買資產,雖然能夠更放寬心的將投資風險看得更開些,更有耐心,甚至到船長這樣買賣投資商品已經可以完全不理會他的帳面漲跌。

做到真正投資的真諦外,我們在理財上還要做的另外一件事是,將購買資產的行為培養得跟我們平時消費一樣,並且將這樣行為放入我們每個月或每次固定收入入袋時要結清的「購物車待結帳」第一順位。

在領到薪水或有其他收入的時後,第一順位的開銷要撥給購買資產的預算。

船長這裡想稍微推翻(?)各大理財專家的建議。

是這樣的,我們之前有算過,其實咱人生的必要開銷,在不計投資理財等等的輔助工具,也沒算上合理通膨下,咱必要開銷可高達三千多萬。

那這種時候,我們認真要在收入下來時,撥一筆資金先「儲蓄」嗎?

咱也算過,真要應付人生如此巨大的開銷黑洞,我們每個月至少至少要有七萬的月收入,才有可能完全無慮的cover掉我們的生活。

那,假設我們更有「夢想」點,想過上更好的生活,想過上更富裕的生活,是不是單靠儲蓄根本真的在作夢。

恩…講白一點,對於一般收入的現代人來說,除了靠社保,不然我們儲蓄是確定沒有未來的。

既然投資是有可能會賠死,儲蓄是確定未來死定了,我們是不是…

直接放棄儲蓄就好
反正兩種策略最慘都是一樣的結果
前者透過自己多研究還有翻身可能

船長我,並沒有留太多閒置現金在身上,死黨臨時要跟我借錢我會給他看到不到十萬的戶頭活存(說真的…大部分朋友都以為我很窮XD),即使偶爾真的超過了,那也是船長建立的金流中其中一部分在我不知道的狀況下流回來了。

全部,所有的現金,都被船長盡可能的全部買成資產,論傳統的儲蓄觀,船長我可能算是半點錢都沒有存。

當然,船長也是有透過短期定存去把往後近一年的基本開銷透過短期定存鎖起來,也有做其他安全準備啦,只是活存現金不多。

好像有離題了~

總之,傳統的儲蓄觀對於理財來說已經不是啥可以拯救自己甚至擴及家人的方法了,甚至是將自己的未來送行的最佳捷徑。

除非,真的除非你我本業收入月入十幾萬,還有那個能力存下三四萬一個月,這樣當然,應付自己的開銷和儲備未來一點問題都沒有。

但我想,絕大多數人都無法達成。

船長的主動收入超過十萬那陣可接了三份工作呢…年輕真好(茶)。

一般人的專業技能又要到多不可取代,且要花上多少時間升遷,才有辦法達到這個效果呢?

想想心就累。

那,如果我們已經將投資行為成功內化成了「購買資產」的行為。

比起利用儲蓄「存錢」去讓活錢變成一攤死水放著,我們是不是將其轉換成「存資產」,不管多大多小的錢,都將它轉化成會流動的,會隨著時間變大變小的資產就好。

這麼做有兩個好處,先不管我們的未來到底怎麼辦,至少買了資產還抱著一線希望,感覺未來比較沒有那麼錢途無亮

再來是,金流透過投資完全被動化後,在有大量金流來源的狀況下,像船長這樣啦,沒有讓現金滯留在戶頭上太多又太久。但大部分時間也會因為金流持續流動著,變得我只要不要花得過頭,應該說,照往常消費習慣去做日常開銷,常常會有週末或月底看看餘額突然多了好幾萬的事情(蓋牌式理財法),生活壓力減少了很多很多,真花完可能過兩天就有新的小金流回來了。

也因為如此,船長在理財上面,跟在挑選股票一樣的道理,抓準了某個概念,然後只有忙在起始操作那幾分鐘,後續已經交給整個金流系統自動化了。

人一天的專注力有限,我省去了好多好多多數策略上本來該注意的,該算的,該花的時間,然後將剩餘的精力拿去做做其他的開源創造新金流可能。

後話

今天要分享的理財觀有兩點-

1.將儲蓄習慣轉化成購買資產的習慣,讓自己保持對於未來的樂觀態度。

2.簡化理財的流程,將人有限的注意力拿去創造其他金流。

聰明的朋友們從存股策略那到船長分享的理財策略這,應該有發現一件事。

船長都一直在把當下現金打散這樣。

把原本自己去注意到的「我還有多少錢」or「我需要注意多少風險」打散到變成細細小小的金流,變得又多又雜,變得一般人都會直接放棄控制他這樣。

恩…最後都變成買買買的控制欲=///=,財富被自我全權掌控的感覺。

物極必反,當我放棄天天花上30分鐘記帳去細算自己到底每筆帳還有多少可以花後,我開始反其道而行,乾脆花光光去買資產創造金流,利用破碎化金流控制開銷,我資產存下來了,基本上不會去變現,可我的金流也多到我不用再刻意每天注意我剩多少(其實也沒那心力去算我啥時會入帳多少了),理財上的心理壓力減低很多。

結果船長我要注意的事情變少了,反而多了很多時間出來可以做做其他事情,生活變豐富快樂許多不說,放棄試圖控制的一切,全心全意在各種效率上的研究,反倒創造了更多生活紅利。

那…之所以船長看起來好像很閒,也是出於這樣的懶吧。

所有的研究再極為複雜且深刻的推算後,全部再簡化到我可以接受的相對最高效率且最少手動時間,然後轉頭研究其他事務。

時間就是金錢,這也是為什麼船長要放棄技術短線操作去賺錢的其中一個原因。

對於要手動打怪練等這種事…挖謀愛。

今天先這樣,
祝各位理財愉快~

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最後修改日期: 2020 年 10 月 14 日